Стоимость ОСАГО после ДТП
2

Стоимость ОСАГО после ДТП

26.02.2014

Страхование ОСАГО уже давно стало прямой обязанностью всех водителей, вы даже не сможете ездить на своем автомобиле больше 10 суток со дня его продажи и без оформления страховки.
Ситуация на дорогах сейчаc, к сожалению такова, что большинству из нас приходится сталкиваться с дтп, а значит и с увеличением стоимости ОСАГО после них. Проговорим подробнее этот вопрос и узнаем как же влияют аварии и их количество на цену ОСАГО.
Начнем с того, что цена страхования ОСАГО определяется по утвержденной формуле. Минимальная цена на страховку ОСАГО зависит:
— возраст водителя и его стаж
— регион регистрации машины
— мощность двигателя
— количество лиц, имеющих право водить вашу машину
— срок на который заключен договор страховки
— статус застрахованного (физ. или юр. лицо)
Разобраться с формулой расчета непросто, но стоит приложить некоторые усилия и все станет предельно ясно. Формулы приводятся для физических лиц.

stoimost-osago-posle-dtp-5

Итак авто категории «В», используется вот такая, утвержденная формула:

Т= ТБ*КТ*КБМ*КВС*КО*КМ*КС*КН

А теперь с пояснениями
Тб – тариф,зависит от вашего авто, соответствует цифрам
Легковой ( категории «В») – 1980р
Грузовые автомобили (массой менее 16т) – 2025р
Грузовые автомобили (массой более 16т) – 3240р
Прицепы — 810р
Автомобили категории «D» — 2965р
Тракторы — 1215р
Кт – коэффициент территории основного использования автомобиля
Москва — 2
Московская обл. – 1,7

КБМ – бонус-малус. Остановимся на нем подробнее чуть далее, так как он и оказывает решающее влияние на стоимость ОСАГО после ДТП

Квс – коэффициент возрастной градации и градации по стажу вождения
Возраст(лет) Стаж (лет)

менее 22, меньше 3 – 1,8
больше 22, больше 3 – 1,6
старше 22 , меньше 3 – 1,7
больше 22, больше 3 – 1

Ко — коэффициент ограничения списка допущенных к управлению машиной

Ограничено количество лиц – 1
Неограниченно количество – 1,8

Км – коэффициент мощности вашего автомобиля *( в л.с)
не более:
50 – 0,6
70 – 1
100 – 1,1
120 – 1,2
150 – 1,4
Больше 150 – 1,6

Кс – коэффициент срока использования вашего авто

три месяца – 0,5
четыре мес – 0,6
пять мес – 0,65
шесть мес – 0,7
семь мес – 0,8
восемь мес – 0,9
девять мес – 0,95
десять месяцев и больше — 1

Кн – коэффициент нарушений договора
Будет 1,5 в случаях:
— сообщение неверных данных влияющих на стоимость страхования ( ложные сведения об отсутствии аварий в том числе)
— активно содействовать наступлению случая для выплаты страховой премии
— при ситуации в которой страховщик имеет право подачи регрессного требования ( например водитель был нетрезв, скрылся с места аварии, лицо водящее автомобиль не было вписано в полис).

stoimost-osago-posle-dtp-4

А теперь поговорим о КБМ ( коэфф. бонус-малус) и его непосредственном влиянии на стоимость ОСАГО после ДТП.
Вы конечно же можете найти огромное количество таблиц пытающихся объяснить влияние бонус-малуса на стоимость страховки, но попробуем обобщить сведения и разъяснить более доступно.
По сути КБМ отвечает за скидку на стоимость страхования, коэффициент в приведенной выше формуле напрямую зависит от класса присвоенного водителю. Когда вы обратились за полисом ОСАГО в первый раз, вам автоматически назначается 3 класс. В прямой зависимости от случаев ДТП за период страхования и их частоту класс изменяется , а значит меняется и коэффициент и увеличивается/уменьшается ваша скидка на цену страховки. Приведем таблицу используемую для расчета в страховых компаниях

Класс КБМ 0 ДТП 1ДТП 2ДТП 3ДТП 4 и более ДТП
N 2,45 0 N N N N
0 2,3 1 N N N N
1 1,55 2 N N N N
2 1,4 3 1 N N N
3 1 4 1 N N N
4 0,95 5 2 1 N N
5 0,9 6 3 1 N N
6 0,85 7 4 2 N N
7 0,8 8 4 2 N N
8 0,75 9 5 2 N N
9 0,7 10 5 2 1 N
10 0,65 11 6 3 1 N
11 0,6 12 6 3 1 N
12 0,55 13 6 3 1 N
13 0,5 13 7 3 1 N

Что бы разобраться с этой мини-таблицей рассмотрим несколько примеров:
1. Например вы водитель-новичок, класс 3, за весь период страховки ДТП не было, значит изначально КБМ равен 1, а вот при заключении договора снова уже 0,95, т.к. судя по таблице ваш класс станет №4.
2. Еще пример, вы все тот-же водитель – новичок, но у вас было одно ДТП, следовательно на следующий период вас застрахуют уже с КБМ 1,4, т.к. ваш класс станет 2.
3. Например вы водитель с классом 7, и у вас за страховой период две аварии, то ваш класс станет 2 и коэфф. увеличится с 0,8 до 1,4. Весомо не правда ли?
4. И наконец, вы водитель скажем класса 12, и у вас 1 ДТП за год, то ваш класс станет 6, а коэффициент вырастет с 0,55 до 0,85. Немного, но все же.

car insurance premiums rise

Таким образом выходит что страховая компания априори настроена «карать» водителя за сделанные за него выплаты, а значит страховой полис ОСАГО после ДТП обойдется вам дороже. Ну а если вы без аварий как без хлеба, то посчитать свой коэффициент можете сами, вот только он скорее всего вас не порадует.
Что бы было еще более ясно посчитаем в процентах, например если у вас в течение года страховки была одна авария, готовьтесь к удорожанию следующего полиса на 55%, а если 2 аварии то на 145%, в итоге получится что если вы виновник двух аварий за срок страхования (в основном это срок равный году), то вы заплатите в 2 раза дороже, чем в последний раз.

Теперь когда с расчетом и удорожанием стоимости ОСАГО после ДТП разобрались, давайте рассмотрим такой вопрос, интересующий всех побывавших в ДТП водителей, а именно, как же снизить стоимость страхования ОСАГО после ДТП?
Вариантов на самом деле не много:
1. Ранее 2013 года скрыть КБМ можно было просто перейти из вашей страховой компании в конкурентную, то теперь же этот вариант не пройдет, т.к. страховые компании обязали не уничтожать данные о застрахованных в конце срока страхования, а вносить их в единую базу.
2. Исключить из своего полиса ОСАГО водителя, по чьей вине произошло прошлое ДТП. Этот вариант подходит только если этот водитель не вы, иначе, увы, ничего не выйдет. Если же этому водителю все же нужно пользоваться вашим авто, то вариантом сомнительной, но экономии может стать вариант не ограничивать круг лиц которых вы допустили к управлению автомобилем.
3. Регистрация автомобиля в более спокойном регионе ( удаление от Москвы). Но тут есть неприятный момент — машина регистрируется только по месту прописки владельца, а значит что бы экономия на ОСАГО была хоть сколько-нибудь существенной, вам придется прописаться в «медвежий угол».
4. Полное обнуление истории ОСАГО – если в течении года вы не регистрировались ни в одной страховой компании то ваша история аннулируется и вы сможете начать страховаться с чистого листа. Но в этом варианте вам придется полностью отказаться от пользования автомобилем на год, а это не всегда возможно.
5. Исключить из полиса периоды в которые вы не пользуетесь автомобилем (если они есть), это тоже должно существенно снизить стоимость ОСАГО, и таким образом сгладить влияние повышающего коэффициента.

car accident

Но нужно помнить, что попав в аварию в период не указанный в страховке (например вы сказали что не пользуетесь автомобилем с марта по май, а дтп произошло в апреле), вы рискуете тем, что страховая компания конечно же возместит весь ущерб, но вам выставит регрессное требование ( обязательство выплатить большую часть суммы), и даже если в аварии виновны не вы, то в следующем страховом году ожидайте увеличивающего коэффициента Кн (нарушения договора) равному 1,5, что в свою очередь сведет всю вашу экономию к еще большему минусу.

И еще немного важнейших моментов касающихся удешевления или удорожания стоимости полиса ОСАГО после ДТП.

Во-первых, когда стаж вашего безаварийного вождения сравнялся 10 годам, то вы можете получить скидку равную примерно половине от цены полиса.
Во-вторых при переходе от одного к другому страховщику все ваши скидки суммируются и остаются при вас( некоторые компании при переходе от другого страховщика требуют справки о безаварийном периоде и КБМ).
И наконец в-третьих если аварии к сожалению неотъемлемая часть вашего вождения, то стоимость ОСАГО для вас может быть увеличена до максимальной планки, а она более 15 тыс. руб, в таком случае страхование ОСАГО после очередного ДТП может стать для вас просто «золотым».

А теперь, для понимания и возможности самому рассчитать цену полиса ОСАГО после ДТП приведем конкретный пример.
Предположим что вы водитель 25 лет, с водительским стажем 1 год, впервые страхующий свою легковую машину, с двигателем 133 л.с. при этом проживаете вы в Москве и ездить планируете один.
Так как автомобиль у вас категории «В», формула следующая:
Т= Тб*Кт*КБМ*Квс*Ко*Км*Кс*Кн
Тб=1980р( тариф на автомобиль категории «В»)
Кт= 2 (проживание в г. Москва)
КБМ =1 (страхование впервые, класс 3)
Квс= 1,7 (>22 лет, стаж < 3 лет) Ко=1 (лица ограничены) Км= 1,4 ( более 120л.с, но менее 150 л.с.) Кс= 1 (срок использования авто более 10 месяцев) Кн – 0 ( вы честно страхуетесь, не обманываете и не планируете обман) Таким образом получаем: Т=1980*2*1*1,7*1*1,4*1=9425р stoimost-osago-posle-dtp-1

А теперь предположим что до следующего страхового периода вы стали виновником двух ДТП. Ваш класс меняется с 3 до N, а коэффициент вырастает до 2,45, итого получаем:
Т=1980*2*2,45*1,7*1*1,4*1=23090, но т.к. максимальный порог 15523р, то именно эти деньги вы и заплатите, очень весомая разница, не правда?
А вот если вы проездили весь страховой период без ДТП, то в следующий раз ваш полис ОСАГО будет стоить
Т=1980*2*0,95*1,7*1*1,4*1=8950р Почти 500р. Просто за то что вы аккуратно водите, да и это не предел.

Приведем еще один пример, но уже с водителем 45 лет, стаж боле 3 лет, автомобиль 133 л.с, проживание Московская обл, с классом страхования №9.
Т= 1980*1,7*0,7*1*1*1,4*1=3298р Не так много правда?
И тот же расчет, но при одной единственной аварии за время страхования:
Т= 1980*1,7*0,9*1*1*1,4*1= 4241р

Заметьте к водителям с приличным стажем вождения без ДТП меры по удорожанию полиса ОСАГО применяются не такие уж жесткие, например, если в этой ситуации окажется водитель не с классом страхования 3, а предположим с классом 7, то его класс изменится на №2, а коэффициент на 1,4. Да это тоже немало, но и не фатально

Еще в качестве примера:
При вождении без ДТП 10 лет и получении 13 класса, получим
Т=1980*2*0,50*1,7*1*1,4*1 =4712р Это почти ровная половина от первоначальной стоимости ОСАГО в нашем первом примере.
Если вы рассчитали скидку, а в страховой компании вам ее не предоставили, вы имеете право попросить разъяснить ситуацию, т.к. скидка на страхование это не «добрая воля» страховой компании, а ее следование букве закона. Поэтому если ваше вполне законное требование не удовлетворили, меняйте агента, или даже саму компанию.

Полис ОСАГО, несмотря на свою цену, все ж не роскошь, а необходимость при современных условиях. Ведь ездить без него конечно можно, но сложно. Да и чревата езда без страховки не только штрафом от патрульных служб, но и обязанностью самостоятельно выплачивать ущерб если вы попали в аварию (причем оплачивать не только ущерб автомобиля, но и ущерб нанесенный пассажирам, а они могли и нервный стресс получить), а значит тарифы на ОСАГО это всего лишь крошечная плата по сравнению с вашими нервами и средствами.
Кстати стоит упомянуть что в 2014 году планируется пересмотр тарифов на ОСАГО, а значит дорогие водители готовьтесь к увеличению цен на страхование автомобилей процентов на 10-15, и повышению стоимости на полис ОСАГО после ДТП.
Еще одним важным аспектом можно назвать надежность страховой компании. Постарайтесь в погоне за экономией и поисках наиболее низкой цены на страховку после ДТП не впадать в крайности, и оформлять полис только у проверенных страховщиков, что бы не получить себе головную боль вместо обещанной экономии.
Все вышеперечисленное касается только тех ДТП где вы являетесь виновником ( и главное — это установлено), если же в ДТП виновны не вы, то в следующем периоде страхования вы все равно можете получить заслуженный вами понижающий коэффициент, потому что ваша страховая компания не возмещала никакой ущерб, а значит у них ваш страховой период прошел безаварийно.
Подводя итог, отметим, что конечно же можно найти множество путей обойти закон и уменьшить стоимость ОСАГО после ДТП, но все же пусть лучше ваше вождение будет безопасным и безаварийным и тогда стоимость страхования вашего авто не будет вас обременять.

Комментарии

Александр 11 февраля 2016

Был виновником аварии Как будет начисляться понижающий коэффициент в последующей страховке

игорь 2 октября 2016

добрый день машина записана на меня но в дтп попал сын он был виновником дтп в страховке вписан все законно! как изменится страховка по цене именно для меня-владельца авто?